Консультант по долгамDebt counsellor / debt adviser

Помогает человеку с долгами увидеть полную картину и выбрать законный выход: составить бюджет, решить, какие долги первоочередные, договориться с кредиторами, оформить рассрочку, каникулы или банкротство, защититься от незаконных требований.

Финансовый коуч: учит вести бюджет и менять привычки, но не ведёт переговоры с кредиторами и не оформляет банкротство — консультант по долгам нужен, когда долги уже просрочены.

Собирает сведения о доходах, расходах и всех долгах, вместе с человеком составляет план, объясняет варианты и последствия, помогает с письмами и заявлениями. В России важный бесплатный выход — внесудебное банкротство через МФЦ: для долгов от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (в эту сумму входят и алименты, и поручительства) при одном из условий (закон № 127-ФЗ, ст. 223.2): 1) приставы окончили взыскание, потому что у должника нет имущества; 2) основной доход — пенсия (или человек участвовал в СВО), долг не взыскан и имущества нет; 3) человек получает ежемесячное пособие на рождение и воспитание ребёнка, долг не взыскан и имущества нет; 4) судебный или иной исполнительный документ выдан не более 7 лет назад, по нему не взыскали или взыскали не всё. Процедура бесплатна, длится 6 месяцев, на это время вводится мораторий (запрет) на требования кредиторов — но не на все (например, алименты и возмещение вреда здоровью продолжают взыскивать). В конце человек освобождается от долгов, указанных в заявлении; от долгов, которых нет в заявлении, и от некоторых особых долгов (ст. 213.28, п. 5: например, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие) — не освобождается³¹¹.

Индивидуально; 1–3 консультации или сопровождение на несколько месяцев. Иногда — групповые занятия по финансовой грамотности.

Единого пути нет: экономическое, финансовое или юридическое образование, курсы по финансовой грамотности. В мире обычно: в специализированных службах — профессиональные квалификации по долговому консультированию.

Отдельной профессии «консультант по долгам» и бесплатной государственной службы такого консультирования нет ∗. Близкий по теме профстандарт «Специалист по финансовому консультированию» (приказ Минтруда № 167н от 19.03.2015, код 08.008) описывает работу финансовых советников; консультирование по долгам в нём отдельно не выделено. Внесудебное банкротство — закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», гл. X, § 5 (ст. 223.2–223.7). Споры с банками, страховыми и МФО до суда бесплатно рассматривает финансовый уполномоченный (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»): сначала нужно подать претензию самой организации; уполномоченный берёт имущественные споры до предела, установленного законом (до 500 000 ₽, ст. 15 закона № 123-ФЗ; споры о порядке страхового возмещения по ОСАГО — без такого предела)⁸. Его решение обязательно для финансовой организации, а потребитель, если не согласен, может пойти в суд. В мире обычно: бесплатные консультанты по долгам работают в муниципальных службах и благотворительных организациях (например, Citizens Advice в Великобритании).

МФЦ — внесудебное банкротство; финансовый уполномоченный (finombudsman.ru) — споры с финорганизациями; Банк России — интернет-приёмная и контакт-центр 8 800 300-30-00, проверка, легальна ли организация (cbr.ru/fmp_check); бесплатная юридическая помощь (если человек относится к льготной категории, см. ниже); «самозапрет» на новые кредиты через Госуслуги или МФЦ (бесплатно, работает с 01.03.2025; не касается ипотеки и автокредитов под залог) ∗; частные юристы по банкротству (платно, проверь репутацию).

Онлайн? частично · Доступность. бесплатно в госучреждениях · бесплатно в НКО · платно

Направляют: социальные работники, МФЦ, работодатели, психологи. Передаёт: юристу (суд, судебное банкротство), социальному работнику (пособия, социальный контракт ∗), психологу (стыд, тревога), специалисту по зависимостям (если долги из-за игр или алкоголя).

Нужен при закрытии бизнеса, потере работы, разводе — когда долги стали главным препятствием двигаться дальше.

См. также: Жилищный консультант.